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房地产的最后一棒风险传到银行这里来了！

原创 樱桃大房子终于房地产的最后一棒风险传到银行这里来了！近来银行非常发急，开始直接招聘“职业催债人”。消息最开始是逐日经济消息报道的，湖南三湘银行、微众银行、光大银行等多家银行都在网上发布了高级催债

原创 樱桃大房子


终于房地产的最后一棒风险传到银行这里来了！
近来银行非常发急，开始直接招聘“职业催债人”。
消息最开始是逐日经济消息报道的，湖南三湘银行、微众银行、光大银行等多家银行都在网上发布了高级催债人的招聘关照。
要求还不低，得本科以上，具有金融法律等干系履历。

催收行业从古至今不绝有，但是从前银行都是把这项业务外包出去。
究竟这种业务很容易就会让人联想到“淋油漆”“吓唬”等等暴力词汇。
为了体面，也为了名声吧，银行很少会本身亲自出马。
但在5月中旬，中国互联网金融协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》，提出“有条件的金融机构可组建专门负责催收业务的部分”。
对催收行业和催收活动做出各种规范性的要求，并在同一段时间逮捕了上百名举行非法催收活动的工作人员。
这些外包的催收公司有的为了定时收到钱，无底线的动用暴力等违法本领，恒久以往，肯定会对社会引起不好的影响。
为了面临接下来大面积的坏账，银行只能亲自下场，本身搭建正当正规的催收团队。

而这也分析白一点：银行现在的烂账着实是太多了，这一点从不良贷款急剧攀升就能看出来。
根据央行的统计数据，停止2023年末，银行业金融机构不良贷款余额为3.95万亿人民币，较2023年初增长1495亿人民币，不良贷款率为1.62%。
但故意思的是，我扒拉了一下各大银行2023年的财报，发现六大行的不良贷款率竟然是降落的。

数据泉源：Wind
甚至就连招商银行、民生银行、中信银行、兴业银行这些银行2023年不良贷款率都是降落的，光大则保持稳定，唯一上升的是安全银行，掖掖仪上升了0.01%。
总体来讲，这些大型的上市银行，不良贷款率基本控制在1.4%以下，邮政银行不到1%，都没有凌驾2%的警戒线，还是很安全的。
但为何央行的数据还增长了1495亿不良贷款款？不良贷款率甚至攀升至为1.62%？
这里的风险大头紧张是地方性中小银行，就举上面公开招聘催收人员的湖南三湘银行。
2023年的不良贷款率为1.75%，较上年末上涨0.22个百分点。
另有大量城商行的不良率已经凌驾警戒线2%，分别有：盛京银行、江西银行、哈尔滨银行、九江银行、天津银行、甘肃银行。

这两年来，发生风险居多的都是中小银行，比方2021年包商银行停业，2022年河南5家村镇银行爆雷等。
2020年至今已遣散了至少56家中小银行，仅2023年就遣散了23家，另有凌驾200家中小银行发生股权变动。
中小银行才是金融体系最大的定时炸弹。
除此之外，另有一项定时炸弹是房地产行业的不良贷款率。
贸易银行与房地产干系的贷款分为三类：
1、房地产业贷款，与房企干系；
2、个人住房按揭贷款；
3、表外业务，理财信托之类的
最紧张是前面两项。
根据德勤中国研究中心统计的数据，停止2023年末，10家贸易银行涉房类贷款中，个人房贷占比为84.63%，对公房地产业贷款占比为15.37%。
图：房地产业和住房按揭贷款余额和不良分析

图片丨德勤中国
房贷由于和个人名誉挂钩，大部分人不到绝境都不会选择断供。

以是上述10家贸易银行不良率不绝都比力低仅为0.47%，但2023年的数据仍旧比22年末上升了0.03%。

风险最大的应该是房地产业贷款，也就是借给房企的钱。

这几年房企就连美元债都违约，国内的银行贷款早就逾期几百遍了。

2023年末，与房地产有关的不良率从2022年的4.06%上升至2023年的6.48%。

图：房地产业不良贷款分析（对公）

图片丨德勤中国


此中邮储银行、交通银行和建立银行的涉房不良贷款规模分别上涨102.39%、67.60%、43.31%。
这些都是很严肃的数据了，这几年经济下行，房企暴雷，城投违约，最后的全部风险都是银行等金融机构承担，可以说房地产下行已经严肃把银行给拖下水。

我再带大家看一组数据：银行的净息差。已经严肃跌破1.8%的国际警戒线！
5月31号，国家金融监管总局发布了一季度的银行业数据。
一季度，贸易银行净息差为1.54%，较2023年四序度的1.69%下滑15个基点，再次创下汗青新低。
现在六大国有银行，仅剩邮储银行净息差高于1.8%警戒线。
工活动1.48%，而2021年为2.14%，两年多时间降落44.6%；最差的是交行仅剩1.27%，2021年为2.07%。
按照如许的速率，到来岁交行净息差就会跌破1%关口！
许多人不知道这意味着什么？银行要保持净息差在1.8%以上才能赚钱，现在大大低于1.8%，要是跌破1%，银行就会陷入亏损边沿。
届时整个金融体系都会出标题的。
以是为什么深圳回应暂时不会降低存量房贷利率，回应的云云刚强，缘故原由就在这里。
一旦下调存量房贷利率，让银行本就亏钱的账本落井下石。
客岁8月份，国家就试过一次团体下调存量房贷利率，凌驾 22 万亿元存量房贷利率完成下调，匀称降幅0.73个百分点，惠及1.5亿人，每年淘汰借款人利钱付出1600亿元到1700亿元。
留意了，这里是每年都淘汰，这些亏损都是立竿见影的。
而相反断供也好，提前还贷也好都是一个比力漫长的过程。
对于银行来说，断供不是最可骇的，银行可以给出延期还贷等产物，哄一哄这个群体，资助他们度过两年危机。
银行最怕的是提前还贷。
对于银行来说，贷款100万买房，按照我们过去4.9%的利率，本金加利钱一共是191万。
购房者提前还贷后，就代表着之前那91万的利润都没有了。
停止2023年末，十家贸易银行的个人住房按揭贷款余额缩水5353亿元，降幅1.78%，这些贷款本该可以产生巨额利钱，现在灰飞烟灭了。
现在的抵牾在于，只要银行一天不下调存量贷款利率，大家还是会提前还贷，银行的利润就还会进一步降低。
但要是银行下调了存量贷款利率，岂非这些手里有钱的人他们就不会提前还贷了？
产生提前还贷的活动紧张是由于利率高，资金找不到更好的投资渠道导致的，只有能找到比银行利率更高的投资渠道，钱才不会提前还。
两相权衡之下，银行决定暂时不调解存量房贷了，至于以后就不好说了，走一步看一步吧。
银行现在也确实是左右为难，唯一的希望就是房地产可以或许在最短的时间内回暖。
否则房企暴雷潮后，下一个就是银行失事了……
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